El plan de pensiones es un producto financiero de ahorro a largo plazo que permite juntar el ahorro para la jubilación, mediante aportaciones periódicas que sirvan para formar un capital como complemento al sistema público de pensiones.
Los planes de pensiones y el ahorro privado, no están reñidos con el sistema público de pensiones, ya que ambos son complementarios.
Cuando una persona llega al momento de la jubilación, perfectamente puede cobrar la pensión pública y los rendimientos del capital que ha ido constituyendo a través de aportaciones a un plan de pensiones.
Estos planes son el producto financiero por excelencia para constituir el ahorro privado complementario. Pero, no es ni la única, ni es la mejor forma.
¿Qué es un fondo de inversión?
Los fondos de inversión son Instituciones de Inversión Colectiva, son vehículos que asocian el ahorro de múltiples inversores con el objetivo de invertirlo de manera conjunta, alineada con una política de inversión establecida y con el propósito de extender la rentabilidad dentro de las medidas de riesgo a los que debe someterse.
La inversión colectiva tiene grandes ventajas a los inversores, entre ellos, gestión profesionalizada, una favorable fiscalidad, economías de escala o seguridad, permitiendo traspasar la inversión entre fondos sin impedimentos fiscales.
Aparte, los fondos de inversión son productos que tienen una elevada liquidez y es probable acceder a ellos desde importes muy limitados.
Diferencias entre el plan de pensiones y el fondo de inversión
Tanto el plan de pensiones como el fondo de inversión son considerados vehículos de ahorro en toda España.
La razón por la que se opta por una vía u otra es función del objetivo por el cual se invierte el dinero.
La liquidez y la fiscalidad son los aspectos claves que se deben tener presente al valorar una de estas herramientas financieras. A continuación, nombraremos las diferencias entre el plan de pensiones y el fondo de inversión:
Liquidez
Si quieres liquidez, es recomendable valorar invertir en un fondo de inversión. La capacidad de convertir la inversión en dinero efectivo es más eficiente con los fondos de inversión que con los otros tipos de productos.
Es decir, si te preocupa disponer del capital invertido y que los rendimientos en cualquier momento se conviertan en un problema, los fondos de inversiones son los correctos.
Por otra parte, los planes de pensiones no son conocidos exactamente por ser líquidos.
No obstante, para los que tienen como objetivo de ahorro a largo plazo, esta desventaja resulta una gran oportunidad, ya que no tener acceso al dinero resulta beneficioso para quienes se vean tentados de rescatar el dinero antes de tiempo sin ninguna causa válida.
Sea lo que fuere, los planes de pensiones se logran rescatar en algunos aspectos, como incapacidad laboral permanente, la propia llegada de la jubilación, fallecimiento del titular o situación de desempleo de larga duración.
Es importante resaltar, que a partir del 1 de enero del 2025 la liquidez de los planes mejorará considerablemente. Desde esa fecha podrá solicitarse el reembolso de las participaciones que tengan antigüedad de 10 años como mínima.
La antigüedad será el único requisito.
Diversificación de la inversión
En los dos casos, podemos referirnos a la diversificación de la inversión en varios activos.
Ambos productos están centrados en proteger la rentabilidad y reducir el riesgo, en este punto no hay mucha distinción entre el plan de pensión y un fondo de inversión.
Este último invierte en los activos en ‘‘fondos de pensiones’’, que es el equivalente a los fondos de inversión.
Fiscalidad
En la fiscalidad, ambos productos tienen la misma ventaja: los inversores o ahorradores pueden hacer traspasos entre fondos o entre planes sin impacto o carga fiscal alguna.
De hecho, al vender las participaciones de un fondo de inversión para invertir el dinero en otro fondo, no se tendrá que declarar las ganancias y pérdidas.
En el aspecto de los planes de pensiones, las aportaciones se desgravan en el IRPF, pero con algunos límites.
En cualquier circunstancia, esta cuestión le permite al contribuyente disminuir la base imponible y beneficiarse de un ahorro fiscal que depende del tipo marginal.
También debes conocer que, al momento de rescatar un plan de pensiones, los fondos obtenidos contribuyen como rendimiento de trabajo, mientras que los fondos de inversión contribuyen como pérdida o ganancia patrimonial.
La liquidez o fiscalidad no son la única razón de decantarse por un fondo de inversión o plan de pensiones. Igualmente, conviene evaluar las rentabilidades y comisiones que ofrece cada producto en función del riesgo que estés dispuesto a aceptar.
