Si ya te ha llegado el momento de jubilarte, pero tienes que planear la jubilación, algo que puede ayudarte es el plan de pensiones. Esta es la fórmula más conocida y tradicional que hay, pero te diremos detalladamente para qué sirve un plan de pensiones, los tipos de pensiones y sus ventajas y desventajas.
¿Qué es un plan de pensiones?
Es un producto de ahorro a largo plazo pensado para la jubilación, es el más popular y con el que comercializan todas las entidades financieras y bancos. Este plan de pensiones se encarga de invertir dinero por medio de un fondo de pensiones.
Estos son parecidos a los fondos de inversión, pero específicos para los planes que son supervisados por la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, ellos se encargan de controlar el funcionamiento y la solvencia.
Existen distintos tipos de planes de pensiones dependiendo del perfil de inversión. Según el tipo de ahorrador podrán invertir más o menos en renta variable o fija.
Tipos de planes de pensiones
Los planes de pensiones funcionan haciendo aportaciones periódicas o puntualmente. Los tipos planes que hay son:
Planes de pensiones de renta fija
El capital se invierte en activos financieros seguros, así que el titular no asumirá un riesgo alto, sino, bajo, también en la rentabilidad.
Planes de pensiones de renta variable
Se invierte en productos arriesgados, ya que su política es más agresiva. Pero, se obtiene gran rentabilidad, aunque con un riesgo mayor por el elevado nivel de volatilidad.
Planes de pensiones mixtos
Este plan combina la inversión en renta fija y variable, reduciendo el riesgo y aprovechando las ventajas de ambos planes.
¿Cómo funciona un plan de pensiones?
Su función es ser un ahorrador que decide invertir el dinero del cliente en el plan de negocios y los gestores del fondo de pensiones son los que se encargan de crecer el dinero invertido, pero dependiendo de los límites que marca la política de inversión.
La diferencia con los otros productos de inversión, es que con los planes de pensiones el beneficiario no podrá sacar el dinero cuando lo desee. Es por eso, que se dice que estos planes son productos de bajo consumo.
¿Cuánto dinero se puede aportar a un plan de pensiones?
En el plan se logra aportar hasta 1.500€ al año. Su principal ventaja fiscal es que todo lo que se logra aportar reduce la base imponible en la declaración de renta. Es decir, si la base imponible de la renta es de 25.000€ y se logran aportar 1.500€ al año, se queda en total 23.500€.
¿Cuándo se puede rescatar un plan de pensiones?
La ley delimita los casos en que se podrá recuperar el dinero antes de jubilarse:
- Incapacidad permanente o Invalidez.
- Desempleo de larga duración.
- Dependencia severa.
- Al cumplir 10 años de hacer las aportaciones, sin embargo, esta opción se encontrará disponible para el 2025.
- Enfermedad grave.
- En caso de fallecimiento del titular, son los herederos quienes recibirán el capital.
Solo en estos casos se podrá sacar el dinero y escoger cómo hacerlo, si de forma mixta, renta o capital.
Ten presente que cada opción tiene implicaciones fiscales que hacen pagar la mitad de lo que se ha acumulado en impuestos.
Ventajas y desventajas de un plan de pensiones
Ahora bien, si se desea entender por completo para qué sirve un plan de pensiones, también es importante conocer sobre sus ventajas y desventajas, estas son:
Ventajas del plan de pensiones
- Reducen la renta: Sirve para pagar menos impuestos al realizar la declaración de la renta.
- Cambiar el plan cuando se desee: Se puede cambiar el plan de pensiones cuando se desee y sin pagar nada, ni los impuestos.
- Lo dejas a quien tú decidas: Tienes la opción de escoger quien será el beneficiario. Al fallecer, lo heredarán antes del tiempo estipulado, el porcentaje irá directo a cada beneficiario.
Desventajas del plan de pensiones
- Falta de liquidez: El dinero estará retenido por 10 años, en el menor de los casos.
- Impuestos al recuperar el plan: Siempre se tendrá que pagar impuestos por las inversiones.
- Comisiones: Aunque estas se regulen por la Ley, terminan llevándose gran parte de la rentabilidad a lo largo del tiempo.
