Un seguro de vida es un contrato donde el asegurado debe pagar una cantidad de dinero que se pagará al beneficiario de la póliza en caso de que fallezca la persona asegurada. El mismo es de mucha ayuda para aquellas personas que quieran dejar cubiertas las necesidades de su familia y otros beneficiarios si el momento sucede antes de lo previsto.
Para calcular el precio de la prima y la cantidad a pagar al beneficiario, se consideran ciertos aspectos como el perfil del asegurado, su edad y la suma que desea asegurar, así que la cantidad es variable. Si llegase a darse el caso de invalidez permanente total o absoluta, entonces el asegurado recibirá el total del capital asegurado, siempre y cuando dicha incapacidad haya sido causada por una enfermedad o un accidente. Si fue causada por imprudencia del asegurado o de forma intencionada, el seguro de vida no lo cubrirá.
El seguro de vida entonces cubre básicamente el riesgo de muerte del asegurado, sea por cualquiera de estas causas: muerte natural, enfermedad, accidente, etc. Sin embargo, hay otras causas de invalidez o muerte que no se incluyen en la póliza básica, y esto hace que la persona que vaya a contratar la póliza piense detenidamente a qué situaciones se expone diariamente.
¿Para qué sirve un seguro de vida?
A la hora de contratar un seguro de vida, es necesario realizar un análisis de múltiples factores como la edad, la vida, salud entre otros, de manera que contratar un seguro de vida permita afrontar algunas circunstancias de la manera más tranquila y con el mayor apoyo posible. No obstante, no todas las personas tienen claro para qué sirve un seguro de vida.
Lo primero que debes saber es que, si bien estos seguros de vida se pueden contratar a cualquier edad, su público objetivo son los adultos que rondan los 40 años y que tienen cargas familiares. Lo segundo es que estos seguros no solo van destinados a dar recursos económicos a los familiares en caso de muerte, sino que también sirven en caso de invalidez total y permanente, puesto que proporcionan los ingresos económicos que puedas necesitar en tu hogar bajo esa situación.
Algunas personas piensan que son una inversión de dinero innecesaria, porque dudan de la eficiencia de los seguros, y esto ocurre porque desconocen para qué sirve el seguro de vida, a pesar de que estos tienen distintas utilidades dependiendo de la póliza seleccionada. Lo seguros más básicos se fundamentan en el pago de primas hasta el fallecimiento del usuario, y ese dinero se divide en dos partes: la cantidad que debe pagarse al fallecimiento y la que se destina a cubrir el riesgo de una muerte prematura.
Pero no es lo único que hacen los seguros de vida, pues se pueden configurar de forma tal que sea temporal y puedas usarlo cuando lo necesites, o pueden ser totales, entre otras opciones. Lo que sí consideran siempre es la edad del asegurado y los riesgos que puede correr en cierto tiempo. Sabiendo para qué sirven los seguros, debes seleccionar el que mejor se adapte a tu situación personal y familiar, y considerando que debes asegurar la estabilidad de tus familiares en las circunstancias complejas.
Tipos de seguros de vida
De hecho, existen distintos tipos de seguros de vida, que se encargan de cubrir las necesidades de diversos tipos de usuarios y familias beneficiarias, te los explicamos a continuación.
Seguro básico
Esta es la póliza fundamental, se encarga de cubrir el fallecimiento y gastos referentes al sepelio. Recomendado para las personas que quieren dejar protegidos a sus hijos o familiares en caso de que fallezcan.
Seguro de vida optimo
Este no solo cubre el fallecimiento, también cubre la invalidez permanente absoluta, para así garantizarle al asegurado calidad de vida si por algún motivo quedará incapacitado para trabajar y generar ingresos.
Seguro de vida extra
Este se recomienda para cubrir accidentes, lo más básico que cubre es el fallecimiento del asegurado, pero puedes optar por otras garantías que cubren el fallecimiento por accidente o enfermedad grave.
Seguro de vida ampliado
De todas las pólizas, esta es la más completa, ya que protege al titular en caso de enfermedades graves, ofrece otros servicios como la segunda opinión médica y orientación sanitaria las 24 horas del día.
Seguro de vida todo riesgo
Por su parte, si buscas coberturas y garantías más completas, este seguro es el ideal, pues cubre enfermedades graves, fallecimientos, fallecimientos por accidente, fallecimiento por accidente de circulación, invalidez por accidente, invalidez por accidente de circulación e invalidez permanente absoluta.
¿Qué cubre un seguro de vida hipotecario?
Un seguro de vida hipotecario es aquel que garantiza una prima con la que poder cancelar la hipoteca y asegurar la estabilidad financiera del hogar en caso de fallecimiento del titular. En algunos casos incluye la incapacidad permanente absoluta y total, o incluso accidente o enfermedad grave. En este seguro el beneficiario, el que cobrará el seguro, es el banco, pues el dinero es usado para saldar la deuda que el titular tenía pendiente y no heredársela a su familia.
En este tipo de seguro, se puede cambiar el cálculo de la indemnización y la prima. Además, al firmar este seguro, se puede elegir entre las siguientes variantes:
- Asegurar el importe de la hipoteca y ligar la indemnización a esa cantidad: esto hará que siempre el capital garantizado coincida con el de la hipoteca, esto se debe a que este tipo de seguros de vida son decrecientes, ya que el dinero asegurado es menor cada año, al igual que el capital pendiente para amortizar.
- Contratar un seguro de vida por un capital constante: en este caso vas a contratar la póliza por la cantidad igual a la hipoteca, asegurando mantener ese capital durante toda su duración, a pesar de que con el paso del tiempo debas menos hipoteca. La cantidad excedente será cobrada por los herederos del asegurado o la persona designada como beneficiaria, como en otros seguros.
- Contratar el seguro de vida por el capital pendiente más un capital adicional: en este seguro tú seleccionas quién será el beneficiario del capital adicional.
¿Qué no cubre un seguro de vida?
En el seguro de vida existen dos modalidades, la primera es la vida de ahorro que permite la rentabilidad de los ahorros del tomador; y la segunda es la vida de riesgo, que cubre el fallecimiento del asegurado, en esta existen ciertos casos donde no hay cobertura del fallecimiento, y te detallamos algunas a continuación:
Suicidio
La mayoría de los seguros de vida no cubren el riesgo de suicidio, pues se entiende que la muerte del asegurado ha sido causada de forma consciente y voluntaria por el mismo. No obstante, hay algunas aseguradoras que sí consideran el suicidio como una causa indemnizable, pero aplican un periodo de carencia, por lo general es de un año, este tiempo debe transcurrir desde que se contrate el seguro hasta que fallezca el asegurado, para que los beneficiarios tengan el derecho a recibir una indemnización. Esto significa que la póliza no cubre la muerte por suicidio si se da durante el primer año de contrato de la póliza.
Rehabilitación y/o aumento del capital
En caso de que el asegurado quiera rehabilitar un seguro de vida o lo que es igual, activar nuevamente una póliza que había cancelado, o que quiera ampliar el capital asegurado, debe pasar 1 año para que cubra el riesgo de fallecimiento por suicidio. Si lo que hace es ampliar el capital, entonces solo cubrirán el riesgo de fallecimiento por suicidio por la parte en la que se haya aumentado, esto significa que el primer año a partir del aumento, la compañía solo cubrirá dicho riesgo por el valor previo al aumento.
Actos imprudentes del asegurado
También quedan excluidos de las coberturas de los seguros de vida los siniestros causados por la ingesta de estupefacientes que no hayan sido prescritos por un médico o bebidas alcohólicas. Bajo estas condiciones ni el asegurado ni los beneficiarios están cubiertos si llegase a darse fallecimiento o invalidez absoluta o permanente. Asimismo, si el accidente es causado por un acto imprudente temerario o de negligencia grave del asegurado, tampoco se activaría la póliza. Y se excluyen también los asociados con la participación del asegurado en actos delictivos o riñas que no sean para defender o ayudar a un tercero.
Accidente de trafico
También quedan excluidos los accidentes de tráfico y las circunstancias bajo las cuales se produjeron. Puesto que, si el accidente es provocado voluntariamente por el asegurado o el beneficiario, y da lugar al fallecimiento del asegurado, o si este conducía ebrio o drogado, la póliza no lo cubre.
Deporte o actividad de riesgo
Las aseguradoras también excluyen la muerte o invalidez del asegurado causada por participar en ciertos deportes o pruebas que lo lleven a un riesgo elevado, como carreras de motos o coches, alpinismo, escalada, rafting, toreo o competencias hípicas, entre otras actividades consideradas de alto riesgo. Para cubrir los riesgos de ciertas prácticas que pertenecen a actividades no cubiertas por los seguros de vida, lo mejor es contratar seguros específicos destinados a proteger dichos riesgos.
Como ves, los seguros de vida son necesarios para poder cubrir las necesidades de tu familia y otros beneficiarios en caso de que de forma imprevista fallezcas siendo el asegurado y sostén de tu hogar, la vida es demasiado incierta y si bien hoy estamos, mañana no lo sabemos y lo mejor es ser precavido. Con toda la información que te dejamos en este post, ahora sabes que existen distintos tipos de seguro, y que es lo que por lo general queda excluido de sus pólizas, esto te ayudará a saber cuál es el que mejor se adapta a tu realidad de vida.
