Si estás pensando en contratar un seguro de vida, probablemente has investigado sobre cuál es la mejor opción para ti, pero ahora estas hecho todo un lío. Quizás ya lo sepas, pero hay varios tipos de seguros de vida que existentes, seguramente más de los que pensabas, pero tranquilo, con este post podrás aclararte y conocer los tipos de seguros de vida existentes, para que puedas saber cuál te conviene más dependiendo de tus necesidades.
Y es fundamental que conozcas esto, pues la utilidad de un seguro de vida depende del tipo de póliza que contrates, y una vez que sepas cuál es el que te funciona, entonces podrás contratar la póliza con más seguridad.
¿Qué es un seguro de vida?
Antes de comenzar a hablarte sobre los tipos de seguros de vida, quizás quieras saber exactamente qué es un seguro de vida, para que así puedas entender más fácilmente todo lo demás. Un seguro de vida corresponde a aquel donde se contrata una compañía aseguradora mediante la cual el tomador se compromete a pagar una póliza periódicamente y por su parte, la compañía de seguro se encargará de pagar una cantidad económica al beneficiario en caso de muerte y/o invalidez del asegurado, dependiendo del tipo de seguro que contrates.
Estos son una buena opción para asegurar tanto tu futuro como el de tus seres queridos, pues en caso de que ya tú no puedas garantizarle un apoyo a tu familia, el seguro podrá hacerlo, además, no solo se encargan de cubrir el fallecimiento o incapacidad del asegurado, también permiten que saques partido a tus ahorros.
Ahora bien, hay términos dentro de todo esto que mencionamos que quizás no tengas muy claros:
- Tomador: es quien contrata la póliza del seguro, por lo general coincide con el asegurado, ya que lo común es que una persona contrate un seguro para sí mismo, pero hay casos donde se contrata el seguro para otra persona, siendo personas distintas el tomador y el asegurado.
- Asegurado: corresponde a la persona a la cual cubre la póliza de seguro.
- Aseguradora: es la compañía con quien se contrata la póliza de seguro, quien se encarga de cobrar la prima regularmente y pagará la indemnización por fallecimiento o invalidez.
- Beneficiario: se refiere a la persona que cobrará la cantidad de la indemnización en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado. Es evidente que el beneficiario no puede ser la misma persona asegurada, si se trata de fallecimiento, pero sí puede serlo si se trata de incapacidad o invalidez.
¿Cuáles son los tipos de seguro de vida que existen?
Como ya lo mencionamos existen varios tipos de seguros de vida, estos se distinguen según el tipo de servicio que ofrecen, es por esto que debes identificar cuál se adapta más a tus necesidades:
Seguro de vida riesgo
El primero que te vamos a mencionar son los seguros de vida riesgo, es el más conocido. Con esta póliza cubres principalmente el fallecimiento, pero hay otras modalidades, en las cuales se puede cubrir invalidez o incapacidad. Son bastante frecuentes en los autónomos y trabajadores por cuenta ajena, porque les da la oportunidad de obtener indemnización si llegase a darse el caso de no poder desempeñar su trabajo.
Se trata de un contrato anual, temporal y renovable, su único fin es proteger a tu familia, en caso de que fallezcas, pues tendrán un capital asegurado. Tu única obligación como asegurado es pagar una cuota a la compañía, por lo general es una vez al año, y esto garantiza que la aseguradora pagará el beneficio si se llega a producir cualquiera de las coberturas contratadas, desde el fallecimiento.
La garantía básica es el fallecimiento, pero puedes añadir invalidez absoluta y permanente, invalidez profesional, que son las coberturas más comunes dentro de este tipo de seguro, en algunas compañías puedes incluso ofrecer coberturas extras, como doble capital por accidente, doble capital por accidente de tráfico, cobertura de enfermedades de gravedad… Por tanto, dependiendo de la póliza que contrates será más o menos completa.
Las razones más frecuentes para contratar un seguro de vida riesgo, son personas que son cabezas de familia que les preocupa lo que pueda pasar si ellos llegan a fallecer, o que tienen la casa hipotecada y tienen miedo de no saber si su familia podrá enfrentar los pagos del préstamo en caso de fallecimiento. Otros pasan mucho tiempo al volante porque es su medio de transporte, o simplemente es su oficio, y buscan los seguros de vida riesgo que incluyan fallecimiento por accidente de tráfico para garantizar el seguro de sus seres queridos.
Seguro de vida entera
Los seguros de vida entera, se encargan de cubrir al asegurado de por vida, no tiene fecha límite para que se deje de prestar el servicio es un producto para toda la vida, esto significa que su cobertura es vitalicia, es decir, no tiene una edad para la finalización de la póliza. Lo que significa que este es el único que siempre va a ser cobrado, independientemente de lo que pase.
Funciona como un seguro de riesgos, pero a la vez como un seguro de vida ahorro, puesto que el asegurado puede cobrar un capital garantizado más intereses después del segundo año de la póliza o en el momento que se indique dependiendo de las condiciones particulares.
Como un seguro de riesgo, los beneficiarios recibirán la indemnización correspondiente en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado. El coste de la prima en un seguro de vida entera siempre es el mismo, por tanto, no tiene en cuenta el incremento del riesgo conforme el asegurado envejece. Lo que sí incrementa es el capital de fallecimiento, año tras año, esto gracias a la participación en beneficios de la compañía aseguradora.
Seguro de vida temporal
Los seguros de vida temporal corresponden a una póliza que se establece por un tiempo determinado, y ese es el tiempo durante el cual el asegurado estará cubierto, esto significa que, si el asegurado no sufre ningún daño durante ese periodo, entonces el seguro no se verá en la obligación de pagar la indemnización, y esto implica que el dinero invertido no podrá recuperarse.
A diferencia del anterior seguro de riesgo, en este la prima sí irá incrementando a medida que avanzan los años, por ello se recomienda para personas jóvenes que estén considerando contratar una póliza de seguro de vida temporal, puesto que para su edad la prima es más económica. Este seguro lo puedes contratar por días, como por ejemplo los seguros de viajes por algunos años, o por una cierta edad.
Este tipo de seguro cuenta con varias primas que el asegurado deberá pagar, las mencionamos a continuación:
- Prima creciente o renovables: pago que anualmente cambia dependiendo de la edad que va alcanzando el asegurado, a mayor edad, mayor será el pago, debido a la mayor tasa de mortalidad.
- Prima nivelada o constante: el tomador durante los primeros años paga más de lo que le toca por su edad en forma compensatoria, para pagar menos de lo que le tocaría en el futuro.
- Prima decreciente: aplica para préstamos bancarios. El beneficiario será la entidad bancaria y a este la aseguradora le pagará la cantidad que quedase pendiente.
Seguro de vida ahorro
Este tipo de seguro combina un seguro de vida riesgo con un plan de ahorro, también se conocen como seguros de supervivencia, tienen al tomador, al asegurado y al beneficiario del seguro como la misma persona. La idea es que, si el contratante o tomador sobrevive al finalizar la póliza, entonces puede cobrar el capital garantizado que ha ido ahorrando.
Puede hacerse mediante un único pago, donde pagas toda la cantidad de dinero ahorrado de golpe, o en pagos periódicos que equivalen a recibir un salario mensual. Asimismo, permiten contratar una cobertura en caso de fallecimiento del asegurado, de esta forma si se establece a terceros como beneficiarios, estos podrán cobrar la indemnización que corresponda. Si no se establecieron terceros como beneficiarios, entonces el pago se les dará a los establecidos herederos en el testamento de la persona asegurada.
Una de las principales razones por las cuales buscan contratar un seguro de vida ahorro es sacarle rentabilidad a los ahorros que tengas o al dinero que te sobre a fin de mes. Otras ventajas que puedes aprovechar, son las fiscales, pues no debes tributar por rentabilidad, excepto al momento que lo cobres. Es un seguro confiable, de hecho, al día de hoy, gestiona un ahorro de alrededor 200 mil millones de euros.
Es una excelente idea si quieres completar la renta que obtendrás el día que te jubiles, puedes optar por dos de las opciones que se encuentran en dentro de los seguros de vida ahorro, como Plan de Previsión Asegurado (PPA) o un Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIAS). Estos le darán una cierta cantidad de dinero al culminar el plazo de tiempo establecido en el contrato, se basan en la inversión a medio o largo plazo, fueron concebidos como una especie de complemento de la jubilación ante posibles desembolsos que se hagan en el futuro.
Otro tipo de seguro de vida ahorro es el Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP), en el cual los intereses generados quedan exentos de impuestos siempre que cumpla con mantener el seguro por al menos 5 años y que el aporte anual no sea mayor a los 5 mil euros. Este solo puede recuperarse totalmente y como capital, no permite rescates parciales, el dinero ahorrado se paga en un pago único.
Seguro de vida mixta
El último seguro del que te hablaremos es el seguro de vida mixta, este se trata de un contrato que combina las características del seguro de vida por riesgo y el seguro de vida ahorro. Este permite recaudar los ahorros familiares a largo plazo y al mismo tiempo asegurar parte de la protección.
Esperamos que, con toda esta información sobre los tipos de seguros de vida existentes, ahora tengas más claro cuál es el que se adapta mejor a tus necesidades y las de tu familia. Recuerda que siempre es mejor asesorarte con un experto si aún tienes alguna duda, pero con todo lo que reseñamos en el post debes tener ahora una base más clara para poder tomar parte de la decisión.
