El motivo por el cual todos contratamos un seguro es para tener la certeza de que cuando ocurra cualquier incidente estaremos protegidos o cubiertos, esperando realmente no tener que recurrir a el nunca. Puede que hablar de este tema de algo de pereza, pero es necesario que lo conozcas. Es por ello que en este post vamos a hablarte sobre todo lo que necesitas saber como arquitecto para contratar un seguro de responsabilidad civil.
Seguro de responsabilidad civil para arquitectos
La definición de seguro de responsabilidad civil es muy sencilla, este se encarga de cubrir los daños que tu provoques a una tercera persona, es por esto, que si eres arquitecto es muy necesario que tengas dicho seguro, puesto que por ley eres responsable de los proyectos que firmes durante 10 años, en ese periodo de tiempo pueden pasar muchas cosas.
Puedes encontrar muchos tipos de seguros de responsabilidad civil, pero no todos son válidos para los arquitectos, necesitas uno específico para dicha profesión con características concretas. Exceptuando a algunas comunidades autónomas, como Cataluña, País Vasco, Andalucía, Murcia, Valencia, el seguro de responsabilidad civil no es estrictamente obligatorio si eres arquitecto.
Pero es recomendable que lo tengas en vista de que, dada la naturaleza de la profesión, adquieres muchas responsabilidades que debes asumir a lo largo de 10 años sobre el trabajo que realices. Por ende, si no cuentas con un seguro de responsabilidad civil, deberás asumir el costo de los posibles reclamos que puedan darse en esos 10 años con tu propio dinero.
En función de esto, lo común es que la mayoría de los arquitectos cuenten con dicho seguro para cubrirse las espaldas. Lo que se traduce en que tendrás que pagar un seguro por 10 años, estés o no facturando, eso si quieres mantenerte cubierto. Es un gasto fijo que deberás sumar a los costos de de cuota de autónomos. Asimismo, puedes contratar este tipo de seguro para las edificaciones que hagas.
El seguro de responsabilidad social puede amparar al arquitecto tanto como persona física como persona jurídica de cualquiera de las obras en las que haya participado como proyectista y/o director de obra, sin que tenga que declararlas o de que sean visadas. Esto se amplía a las obras ya terminadas, de las cuales el asegurado tenga idea de una posible reclamación.
El costo del seguro se calcula con base a la facturación del total de actividades que realices durante el un año, regularizando en más o menos al terminar cada ejercicio. Esto no solo permite que conozcas anticipadamente el costo del seguro, si no que también simplifica grandemente la gestión de este.
¿Qué cubre el seguro de responsabilidad civil para arquitectos?
Lo normal que debe cubrir el seguro de responsabilidad civil para los arquitectos son los gastos que ocasionen los daños a terceros provocados por alguna falla en un proyecto en el que hayas participado, incluyendo, no solo daños materiales y personales, sino también daños patrimoniales puros, eso es lo mínimo que debería cubrir. Por su parte, cada póliza puede tener distintas coberturas, lo recomendable es que trates en lo posible de tener en cuenta lo siguiente:
- El límite de cobertura sea al menos de 300 mil € por siniestro, mejor si son 600 mil €.
- Que incluya las actividades que realices como arquitecto, sobre todo si realizas coordinación de Seguridad y Salud, tasaciones inmobiliarias o Project Management.
- Que cubra todas las obras realizadas hasta el momento, esto se refiere al concepto de “retroactividad limitada”.
- El tomador del seguro siempre debes ser tú o tu sociedad, nunca el colegio.
- Responsabilidad civil profesional, de explotación, de locativa, de subsidiaria de contratistas y sub-contratistas, así como también patronal.
- Propiedad intelectual.
- Intromisión o daños a la reputación.
- Infidelidad de empleados.
- Gastos de Defensa.
- Anticipo de Gastos de Defensa.
- Nuevas filiales (solo para personas jurídicas).
- Compensación por asistencia a juicio.
- Pérdida de documentos.
- Gastos de restitución de imagen y de asistencia psicológica.
- Cobertura a los especialistas subcontratados
- Periodo informativo adicional.
- Ámbito territorial: mundial, excluido USA y Canadá.
- Retroactividad ilimitada.
¿Es mejor una póliza de seguro anual o por obra?
Lo primero que debes saber es que ambos tipos de póliza van dirigidas a cubrir la actuación profesional del arquitecto y su responsabilidad por daños y perjuicios que pueda causar por errores u omisiones durante el ejercicio de sus funciones. Asimismo, ambos tienen el mismo esquema, basado en la delimitación temporal fundamentado en las reclamaciones.
La principal diferencia entre el seguro anual y el seguro por obra, es la exposición del riesgo asumido por el seguro y el periodo de cobertura que ofrece cada uno. El seguro anual protege toda actividad del arquitecto ofreciendo retroactividad ilimitada para cubrir su obra anterior, mientras que la póliza por obra da cobertura a cada proyecto de forma que cada arquitecto tendría tantas pólizas como proyectos firme y obras dirija o ejecute.
El periodo de cobertura del seguro por obra no es renovable anualmente, si no que es igual a todo el periodo de responsabilidad civil profesional legar, comenzando con el periodo de ejecución de la obra y terminando cuando hayan pasado los 10 años de garantía establecidos por la LOE, más 2 años adicionales de prescripción. Estas diferencias permiten hablar de las ventajas entre un seguro y otro.
| Ventajas del seguro por obra | Ventajas del seguro anual |
| Da cobertura en todo el período de responsabilidad civil profesional legal. No necesita renovación de la póliza.Puede asegurarse a todos los técnicos del proyecto en una sola póliza.Puedes pagar la prima del seguro cuando tengas liquidez. Este seguro se enlaza con el ciclo de trabajo e ingresos.Puede deducirse el costo del seguro al promotor o al cliente. Ya que desde un inicio conoces la prima por asegurar la responsabilidad en un proyecto. | Simplifica la gestión administrativa del seguro. Toda la actividad profesional del arquitecto es asegurada en una sola póliza, evitando que tenga que contratar una póliza por cada proyecto.El límite de la póliza no se comparte con el resto de agentes que participan en la obra.Optimiza el costo del seguro.Puedes fragmentar el pago de la prima. |
En base a esto podemos concluir puedes ver que el seguro por obra resulta más interesante para los arquitectos que tengan poca actividad por cuenta propia o que tengan pensado cesar la actividad y liquidar su responsabilidad. También resulta útil para cuando el promotor quiere asegurar el proyecto en una póliza específica para así no compartir el límite de indemnización con los demás proyectos que haya asumido el arquitecto. Por otro lado, el seguro anual, es más atractivo para los arquitectos que tienen mucha actividad y volumen de obra frecuente.
Recuerda que, si la información te pareció de interés y fue de utilidad, compártela con tus colegas arquitectos para que sepan cual es seguro de responsabilidad civil que más les conviene.
